Le prêt hypothécaire rechargeable

Octroyer un crédit à la consommation basé sur l’existence d’un bien immobilier pris en garantie au-delà de la notion de remboursement s’appelle le prêt sur gage…..
Ceci existe déjà, la nouvelle formule ne peut-être qu’un habillage.
De plus est-il logique d’acheter des produits de consommation journalière ou de la vie courante avec un crédit à 10 ans, 20 ans voire plus ?

L’argument consistant à se référer au faible endettement global des français, par rapport aux Européens, pour justifier la décision gouvernementale ne tient pas.
Ce n’est pas par manque de moyens techniques….. mais par réaction culturelle.

Contrairement à d’autres pays où l’endettement est largement diffusé mais individuellement non excessive, en France les crédits à la consommation sont le fait d’un nombre limité de personnes qui sont souvent surendettés voir proche de l’être.

A priori, nous ne rejetons pas le « PHR », mais compte tenu de diverses considérations techniques nous demeurons dans l’attente de précisions ainsi :

S’il y a garantie hypothécaire, elle sera prise au profit de qui ? (s’il y a un établissement bénéficiaire, l’emprunteur sera « prisonnier » de ce prêteur, dans le cas contraire il y aura des difficultés en raison des rangs d’inscription).
Au taux applicable au crédit, il convient d’ajouter celui de la prise d’hypothèque, éventuellement de sa levée, dans certains cas des prorogations ou des extensions.
A quel niveau excessif se situera de ce faite le TAEG ?
Le surendettement ne nous paraît pas être le risque principal.

En effet, la clientèle traditionnellement concernée est globalement différente. Pour le PHR, il serait nécessaire d’être déjà propriétaire immobilier, sans endettement trop important.

Par ailleurs, les objectifs qui semblent envisagés !

Relancer la consommation
Débloquer l’épargne existante

N’apparaissent pas de nature à être atteints.

Il convient d’être très attentif sur cette nouvelle procédure car elle peut rapidement se révéler comme une fausse bonne idée.

Yves SIROT
Président
Responsable OR.GE.CO Banques-Crédits